Ab diesem Sonntag, 01. Juli 2012, wird der Direktversicherer Cosmos Direkt sein Tagesgeld-Angebot deutlich verbesseren: Statt – wie bislang – 2,05 Prozent werden dort dann 2,5 Prozent gezahlt. Der Zinssatz gilt nicht nur für Neukunden, sondern auch für Bestandskunden. Als Mindesteinlage werden lediglich 1.000 Euro gefordert.

Insgesamt bringt dieses auf den ersten Blick hervorragende Angebot aber einige Besonderheiten mit sich, die ich im folgenden (wie immer ohne jeglichen Anspruch auf Vollständigkeit) beleuchten möchte.

Zinssteigerung gegen den Markttrend

Zum einen ist sehr ungewöhnlich, dass Cosmos Direkt den Zinssatz überhaupt anhebt. Denn in den letzten Wochen und Monaten mussten einige Anbieter ihre Zinsen teils deutlich senken. Kein Spitzenanbieter machte dabei eine Ausnahme. Einige senkten sogar mehrfach. Dabei wurde die 2,5%-Marke nach unten hin schon längst durchbrochen.

Bei Cosmos Direkt finde ich es aber nicht nur ungewöhnlich, dass der Zinssatz zum jetzigen Zeitpunkt überhaupt steigt, sondern dazu noch, in welcher Höhe dies geschieht – nämlich gleich um 0,45 Prozentpunkte. Das ist schon enorm. Solch extreme Zinssteigerung kenne ich sonst nicht.

Zinsgarantie für ein Quartal

Dadurch drängt sich der Verdacht auf, dass es sich nur um ein kurzfristiges „Lockangebot“ handeln könnte. Doch allzu kurzfristig kann es auch wieder nicht ausfallen, denn Cosmos Direkt legt den Zinssatz im Voraus immer für ein ganzes Quartal fest – hierin liegt eine weitere Besonderheit.

Damit hat man praktisch eine Zinsgarantie bis zum Ende des nächsten Quartals, also bis zum 30. September 2012. Das ist durchaus komfortabel. Vor Ende des Quartals wird dann der (garantierte) Zinssatz für das folgende Quartal bis zum Jahresende festgelegt. Somit ist das Angebot in Zins-Hinsicht vorbildlich transparent und planbar gestaltet.

Die Zinsgutschrift erfolgt übrigens auch immer am Ende eines Quartals, sodass es aufs Jahr gerechnet sogar noch zu einem kleinen Zinseszins-Effekt kommt.

Cosmos Direkt ist keine Bank -> keine staatliche Einlagensicherung

Die entscheidende Besonderheit liegt jedoch darin begründet, dass Cosmos Direkt schlicht keine Bank ist, sondern ein Direktversicherer, was in den Blog-Kommentaren auch schon einmal fleißig diskutiert wurde.

Daher ist auf der Homepage von Cosmos Direkt auch nichts von einer staatlichen Einlagensicherung Einlagensicherung zu lesen – denn es gibt sie nicht. Stattdessen wird fast schon beiläufig mit der „Sicherheit des besten Lebensversicherers“ geworben. Mehr als dieser vage Satz ist zur Sicherheit der Tagesgeld-Einlagen nicht auf der Homepage zu finden und das finde ich ziemlich mager (oder habe ich es nur übersehen?). Gerade in unsicheren Zeiten wie diesen. Sehr interessant ist zu dieser Thematik auch ein Artikel bei Börse Online.

Dies ist für mich letztendlich auch der Grund, warum ich dieses Angebot nicht empfehlen will. Nicht, dass ich glauben würde, dass Cosmos Direkt sich in Schwierigkeiten befindet (das kann ich auch gar nicht beurteilen). Aber ich empfehle grundsätzlich nichts, wo keine (EU-)staatliche Einlagensicherung das Sparguthaben absichert. Das soll aber niemanden davon abhalten, sein Geld dennoch dort anzulegen – jeder ist im Endeffekt für sich selbst verantwortlich. Und der Zinssatz ist auch wirklich hochgradig attraktiv, ganz klar.

Zinsniveau ist nicht konkurrenzlos

Zum Glück gibt es ja auch noch anderes Tagesgeld-Anbieter, bei denen es sich auch tatsächlich um eine Bank handelt – was ja eigentlich auch so üblich ist, wenn von „Tagesgeld“ die Rede ist. Allen voran derzeit weiterhin die Direktbank MoneYou, die mit 2,45 Prozent einen ähnlich guten Zinssatz für Bestandskunden bietet wie CosmosDirekt. Auch hier erfolgt die Zinsgutschrift quartalsweise; nur eine Zinsgarantie gibt es nicht.

Aber dafür hat man hier die Sicherheit einer staatlichen Einlagensicherung. Und zwar der niederländischen. Denn MoneYou ist eine Tochter der niederländischen Großbank ABN Amro, die sich wiederum in niederländischem Staatsbesitz befindet. Somit sind Kundeneinlagen bis zu einer Höhe von jeweils 100.000 Euro staatlich garantiert abgesichert. Ausdrücklich auch für deutsche Sparer. Zum Angebot von MoneYou gelangt ihr über diesen Link.